Кредит наличными без отказа в Беларусии

Из-за особенностей дополнительных платежей сложно посчитать полную ставку по кредиту в процентном выражении, которую будет платить клиент, поэтому чтобы взять выгодный кредит, лучше обратиться к кредитному брокеру.

Будем разбираться…

Ставка за пользование деньгами.

Ставка выражается в процентах за пользование кредитом в год. К примеру, кредит под 20% годовых. Ставка может быть фиксированной или плавающей. Под фиксированной ставкой понимается такая ставка, которая остаётся неизменной на протяжении всего срока договора и не зависящая от каких-либо экономических процессов в стране, к примеру, 20% годовых. Плавающая ставка, как правило, ставка, которая может быть привязана к Ставке рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь (упрощённо — СР), и такая ставка может быть увеличена или уменьшена автоматически после изменения Ставки Рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь, к примеру, СР+10%, т.е. ставка по кредиту равна 30% на момент заключения кредитного договора. Как правило, только ставка за пользование деньгами озвучивается в рекламе, чтобы привлечь клиента указав, что это выгодный кредит.

Дополнительные платежи.

Дополнительными платежами могут быть: страховка, гарантийный депозит, пакет услуг, процент за снятие денежных средств с карты банка, процент за снятие денежных средств со счёта через кассу банка, платежи за обслуживание карт счёта или счёта в банке, платежи за дополнительные сервисы банка и многое другое. Как правило, дополнительные платежи добавляются банком не для того чтобы взять дополнительно денег с клиента, а как вид дополнительного обеспечения по кредиту.

Пройдемся по тем, которые часто используются.

Страховка.
Как правило, для дополнительного обеспечения по кредиту банки часто вместе с кредитным договором предлагают клиенту заключить договор страхования, по которому часть рисков по не возврату кредита берёт на себя страховая компания. По договору, страховая компания может выплатить кредит полностью или частично при наступлении страхового случая: потеря работы по независящим от клиента обстоятельствам (к примеру, сокращение), потеря работоспособности по причине производственной травмы с невозможностью дальнейшего продолжения работы на занимаемом месте. Страховой взнос включается в тело кредита и на руки клиенту страховка не выплачивается, банк самостоятельно вносит страховой взнос страховой компании сразу за весь срок пользования кредитом.

ВАЖНО! Если Вы погашаете кредит ранее указанного в кредитном договоре срока, то Вы имеете право вернуть страховку в той сумме и за тот срок, которым Вы не пользовались кредитом.

К примеру:
Кредит получен на 5 лет, на сумму 3000 б.р., плюс страховка 500 б.р. за весь срок (или 100 б.р. в год), но Вы погашаете кредит за 3 года, уже 2 года Вы кредитом не будете пользоваться, Вам нужно написать заявление на возврат страховки за неиспользованный срок.
Итого Вам вернут обратно наличными или на карту сумму равную 200 рублей.
Однако есть страховки, которые не возвращаются клиенту, об этом необходимо уточнять при заключении договора. Подробнее о наиболее часто встречающих страховках в кредитных продуктах можете прочитать в статье Страховка в кредите.

Гарантийный депозит.
Гарантийный депозит может выступать как дополнительное обеспечение по кредиту. Как правило, гарантийный депозит с согласия клиента формирует сам банка из своих средств, создав специальный счет, на котором размещаются деньги и в случае, если клиент допустил просрочку деньги со счета гарантийного депозита поступают на погашение данной просрочки. Естественно, гарантийный депозит увеличивает ставку по кредиту и это прямо пропорционально зависит от размера такого депозита.

К примеру, по условиям кредитного договора формируется гарантийный депозит в размере 50% от суммы кредита,
итого
3000 б.р. сам кредит по ставке 30% и плюс 1500 б.р. гарантийный депозит по ставке 30%. Соответственно, по кредиту Вы платите не 30% за 3000 б.р., а за 4500 б.р. по ставке 30%. Плата за гарантийный депозит взимается с момента, когда гарантийный депозит был использован для погашения просроченного ежемесячного платежа.
Гарантийный депозит закрывается банком автоматически после погашения кредита. Стоит выделить так же отдельный вид гарантийного депозита, как самостоятельного вида по обеспечению кредитных обязательств, который не включается в структуру кредита. Подробнее можно ознакомится в статье Гарантийный депозит.

Пакет услуг.
Пакет услуг – это перечень услуг банка по обслуживанию кредитного договора клиента. Пакет услуг имеет свою стоимость и как правило представляет собой фиксированную ежемесячную плату.
В пакет услуг могут входить разные банковские услуги. Платёж по пакету услуг добавляется к ежемесячному платежу, к примеру ежемесячный платеж по кредиту составляют 100 рублей в месяц плюс пакет услуг 20 рублей, итого 120 рублей полный ежемесячный платеж.
Пакет услуг может быть специально составлен под конкретный кредитный продукт. Изменение стоимости пакета услуг может быть в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с клиентом. Банк может поднять стоимость пакета услуг уведомив клиента простым смс сообщением.
Пакет услуг – одно из самых не выгодных условий в структуре кредита, т.к. он является величиной не постоянной и его стоимость может расти из месяца в месяц, т.к. клиент, при получении кредита с пакетом услуг сразу подписывает официальное согласие на одностороннее увеличение стоимости пакета услуг в любое время.

«Обналичка» или процент за снятие кредитных средств наличными.
Независимо от способа выдачи кредита (кредит на карту или наличный кредит) банк может взимать проценты за снятие денежных средств. Процент может быть разный, иногда он может достигать до 10% от суммы. Итого когда клиент получает деньги, чистыми на руки выходит из 1000 рублей только 900 рублей. Соответственно ставка по кредиту увеличивается на тот процент, который является процентом по «обналичке». «Обналичка» — это фактически предоплата по кредиту. При снятии денег с карты, дополнительно, кроме процента за снятие денежных средств могут присутствовать одноразовые платежи за уточнение остатка денежных средств на карте, поэтому необходимо сразу уточнять все платежи при пользовании кредитными картами.

Дополнительные сервисы банка.
К кредитному продукту банк может предоставлять дополнительные сервисные программы для удобства клиента. Дополнительные сервисы являются платными и по желанию клиента они могут быть применены сразу при получении кредита или клиент может ими воспользоваться в любое другое время за весь срок пользования кредитом. Соответственно, дополнительные сервисы наряду и с другими дополнительными платежами увеличивают стоимость кредита. Часто встречаемые и известные нам такие:
— фиксированная дата ежемесячного платежа. У многих банков из-за особенностей кредитного продукта ежемесячный платёж может не иметь постоянной даты и постоянно сдвигаться по графику, к примеру:
Год Месяц Дата ежемесячного платежа
2016 Июнь 25.06.2016

2016 Июль 27.06.2016

2016 Август 30.06.2016

Такой график неудобен клиенту, т.к. ему придётся самостоятельно из месяца в месяц просматривать график платежа, чтобы не допустить просрочку по кредиту. Поэтому в качестве дополнительной услуги банк предлагает дополнительный сервис по фиксированной дате ЕП.
— приостановка кредита (кредитные каникулы). Банк может сразу при получении кредита предложить временную приостановку кредита в случае, если у клиента возникли какие-нибудь обстоятельства, которые могут повлиять на своевременность платежей. К примеру, клиент уволился с предыдущего места работы и занимается поиском нового, тем самым прерывается постоянный доход или просто возникли не предвиденные существенные расходы, которые могут повлиять на своевременность платежей по кредиту. Как правило, использовать такую паузу банк даёт на срок не более 2–х месяцев, при этом приостановлен может быть только основной долг, а проценты уплачивать необходимо в срок, редко, когда банк может предложить приостановление и процентов.
— реструктуризация кредита (изменение условий по договору). Реструктуризацию банк может предложить клиенту в случае, если клиент по собственному желанию хочет снизить или увеличить ежемесячный платёж по кредиту и срок пользования кредитом. Подробней можно почитать в статье Рефинансирование и Реструктуризация кредита.
- sms уведомление. SMS уведомление иногда идёт уже сразу в кредитном продукте бесплатно, иногда его банк выделяет в качестве дополнительного сервиса за дополнительную плату с расширенными возможностями, к примеру, уведомление не только о ежемесячном платеже, но и остатке основного долга, остатке лимита на карте и т.п.
— и другие дополнительные сервисы.

График платежей по кредиту.

По общему правилу все кредиты должны платиться постоянно в определенный период частями, как правило, такой период — это календарный месяц. Для того чтобы подобрать действительно выгодный кредит, кроме структуры кредита, необходимо учитывать так же и график платежа по кредиту. В основном применяются следующие графики платежа:
1. Аннуитет – это когда ежемесячный платёж платится единой суммой каждый месяц на протяжении всего срока кредитного договора. Данный ежемесячный платёж Вы не сможете поменять, и даже если Вы будете погашать кредит большими ежемесячными платежами, чем нужно, ежемесячный платёж все равно не изменится, только сокращается срок пользования кредитом.
2. Дифференцированный — это когда ежемесячный платёж каждый месяц становится меньше. При внесении большего ежемесячного платежа, ежемесячный платёж становится ниже, при этом срок пользования кредитом не уменьшается.
3. Аннуитет с реструктуризацией – это когда ежемесячный платеж является аннуитетом, но при внесении большей суммы ежемесячного платежа кредит пересчитывается и ежемесячный платеж меняется на новый аннуитетный платёж, при этом клиент обязательно при уплате большего ежемесячного платежа должен вносить деньги в кассе банка и сообщить именно экономисту (не специалисту в кассе) о желании внесения большей суммы на погашение основного долга по кредиту (о реструктуризации).

Каждый график имеет свои плюсы и минусы. Подбирать график нужно понимая, как Вы собираетесь возвращать деньги, досрочно, или будете пользоваться ими весь срок по кредитному договору. Исходя из графика, можно для себя определится, какой кредит больше Вам подходит выгодный кредит или удобный кредит.
Выгодный кредит – это тот кредит, по которому Вы меньше всего переплатите.
Удобный кредит – это тот кредит, который Вы подбираете для себя по принципу, как много Вы хотите платить в месяц по кредиту. При этом Вы заранее понимаете, что будете пользоваться кредитом весь срок по графику и готовы переплатить ту сумму, которая установлена банком.

Редко, когда клиент может взять кредит, который будет и выгодным, и удобным одновременно, но это возможно.
Графики платежей мы полностью разбираем в статье Графики платежей по кредиту.

Подбор кредитного продукта.

Теперь мы понимаем, что, кредиты не так просты, как нам об этом пишут и говорят. И ставка по кредитам в процентах годовых не всегда является полной ставкой, и чтобы правильно взять выгодный кредит нужно разобраться, какие есть еще дополнительные платежи по кредиту, какой график погашения кредита.

Так же нужно принимать во внимание Ваш кредитный статус, а именно Вашу кредитную историю, Ваш социальный статус (сколько Вам лет, где и как долго Вы работаете, семейное положение, имущественное положение).

И важно учитывать Ваш официальный доход, который Вы можете подтвердить документально (обычно справка о доходах с места работы).
Чтобы было понятно, самые выгодные кредиты дают банки только очень аккуратным клиентам и только когда у него высокий официальный доход.
На окончательное решение банка по кредиту влияет очень много других разных факторов.

Почему клиент не всегда может взять выгодный кредит?

Даже если Вы заставите себя полностью изучить все кредиты всех банков, отсортировать те, которые Вам не доступны, подобрать из доступных наиболее выгодный кредит, данная модель анализа завтра уже может не работать.
Рынок СНГ на текущем этапе становления финансовой системы очень нестабилен и высоко рискованный для кредиторов, поэтому кредитный рынок очень динамичен. Кредитные продукты (кредиты), условия по ним и их структура очень часто меняются и уследить за этим очень сложно. В том числе сложно уследить за изменением требований банков к клиентам по социальному и кредитному статусу.

К примеру сегодня высшее образование является преимуществом при получении кредита, а уже завтра среднее-специальное, и наоборот. Сегодня банки лояльно относятся по кредитуемому возрасту от 21 до 69 лет, а завтра лояльней к возрасту с 27 до 62 лет.
Поэтому чтобы взять кредит выгодно, быстрей и меньше переплатить по нему, лучше обращаться за получением кредита к профессиональным участникам рынка кредитования – кредитному брокеру.

Наша компания PROCREDIT.BY является одной из самых первых компаний кредитных брокеров в Республике Беларусь и опыт работы позволяет нам с уверенностью помочь Вам в получении выгодного кредита.